Automobilio draudimas. Ką reikia žinoti? Kaip teisingai pasirinkti?

Daug jaunų vairuotojų galvoja, kad norint pradėti vairuoti tereikia susitaupyti pinigų ir nusipirkti automobilį. Tačiau tiesa ta, kad automobilio įsigijimas – tik pirmasis žingsnis į ateities keliones. Kai transporto priemonė jau bus kieme, dar teks pakeisti tepalus, filtrus, stabdžių trinkeles ir taip toliau. Tai – techninė dalis. Dar yra ir dokumentacija. Tam, kad galėtumėte automobilį įregistruoti, visų pirma turėsite praeiti techninę apžiūrą ir jį apdrausti. Būtent apie draudimą šiandien ir pasakoja Autoplius.lt kartu su „Balcia Insurance SE“ Lietuvos filialo transporto draudimo produkto vadovu Tomu Lizūnu.

Draudimai

Draudimo rūšių yra daug. Tačiau kalbant apie automobilius yra dvi pagrindinės: civilinis bei KASKO. Civilinis draudimas yra neatsiejamas nuo transporto priemonės eksploatavimo. Jei jis negalioja – į gatvę važiuoti draudžiama. Jo tikslas – apmokėti už kitam eismo dalyviui padarytą žalą avarijos metu. Vadinasi, jei atsitrenksite į kitą automobilį, jūsų draudimas padengs jo nuostolius, o savąją transporto priemonę teks tvarkytis iš asmeninių lėšų. Šis draudimas mūsų šalyje tapo privalomu nuo 2002 sausio 1 dienos. Kaip sako T. Lizūnas „privalomą draudimą klientai renkasi ne pagal kažkokius kriterijus, o tiesiog pagal kainą. Draudimo apimtis vienoda, apibrėžiama TPVCAPD įstatymo“.

KASKO draudimas privalomas tik tiems, kurie savo transporto priemonę perka išsimokėtinai. Tačiau to reikalauja ne KET, o bankas. Tai – draudimas bankui, kuris užtikrina, kad net ir sudaužius transporto priemonę jis atgaus savo pinigus. Jei automobilis apmokėtas – KASKO nėra būtinas. Tačiau tai draudimas, kuris už nedidelę mėnesinę įmoką gali padaryti kasdienybę ramesne. Mat turint tiek KASKO, tiek ir civilinį draudimą, avarijos metu bus apmokėta abiems automobiliams padaryta žala. Tačiau renkantis šį draudimą „Balcia“ produkto vadovas sako, kad verta pasigilinti į draudimo sąlygas: „jos įtakoja mėnesinės draudimo įmokos dydį“.

Civilinis draudimas

„Kadangi TPVCAPD draudimo apimtis apibrėžta įstatymo, pagrindinis pasirinkimo kriterijus – kaina“, – sako Tomas Lizūnas. O paklaustas į ką reikia atkreipti dėmesį renkantis pastarąjį, prideda: „sudarant sutartį būtinai pateikite informaciją apie kitus valdytojus, jei tokių yra, apie jų vairavimo stažą. Taip pat – ar tai padidintos rizikos automobilis, pavyzdžiui, naudojamas pavežėjo veikloje“. Nepateikus visų duomenų draudikui, avarijos metu draudimas gali būti pripažintas negaliojančiu.

KASKO

Renkantis KASKO draudimą yra gerokai daugiau elementų į kuriuos būtina atkreipti dėmesį. Žinoma, čia taip pat reikėtų pasilyginti skirtingų draudėjų paslaugas, kad sužinotumėte kainų skirtumus. Tai gali padaryti ir draudimo brokeris, jei kreipsitės į jį. Tačiau be kainos dar svarbu įsigilinti ir į pačio draudimo sąlygas. Visų pirma – išanalizuokite į rizikų paketą. Jame išvardinti atvejai, kuomet KASKO draudimas galioja įvykus eismo įvykiui. Antra – išskaitų dydžiai. Draudimo sutartyje įvardinama įšskaita. Tai – suma, kurią draudimas išskaičiuos iš jums išmokamos sumos. Kitaip tariant – frančizė. Trečia – serviso pasirinkimo galimybė. Sąlygose turėtų būti nurodyta, kad avarijos atveju galite pasirinkiti servisą, kuriame norite tvarkyti automobilį. Kitu atveju, tiesiog teks varyti jį ten, kur nurodys draudimo atstovai. Ketvirta – ar atsiskaitant už sugadintą transporto priemonę taikomas keičiamų detalių nusidėvėjimas. Ir penkta – būtina įsigilinti ar draudimas siūlo papildomas naudas. Tai gali būti vairuotojo bei keleivių draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, traliuko paslaugos ar nemokamas pakaitinis automobilis.

Ar KASKO visiems vienodas?

Jei draudimui, norint apskaičiuoti kainą, svarbiausi elementai yra automobilio vertė ir vairavimo įgūdžiai, tai tam pačiam vairuotojui draudžiant du skirtingus, tačiau tokios pat vertės automobilius, draudimo kaina turėtų išlikti tokia pati? Taip atrodytų, tačiau visgi tiesa kiek kitokia. Ir čia viską puikiai paaiškiana Tomas Lizūnas: „KASKO tarifų skaičiavimai paremti statistika. Kai matome, kad tam tikros markės automobiliai vis patenka į eismo įvykius, yra vagiami dažniau, tai ir draudimo įmoka skaičiuojama didesnė. Kaip pavyzdys, tai galėtų būti kai kurie BMW markės modeliai“, – sako pašnekovas.

Autoplius.lt padarė bandymą. Vienoje iš internetinių draudimo platformų palyginome 2018 metų 5 serijos BMW ir 2022 metų „Volkswagen Passat Alltrack“ KASKO kainas, turint omenyje, kad abu automobilius vairuos tas pats 40 metų sulaukęs ir 5 metus stažo turintis vairuotojas. Rezultatas priverčia susimąstyti:

  • 2018 m. pagaminto ir 30.000 eurų įvertinto BMW 5 KASKO draudimo kaina metams – 1490 eur.
  • 2022 m. pagaminto ir 50.000 eurų įvertinto „Volkswagen Passat Alltrack“ KASKO draudimo kaina metams – 1215 eur.

Kam KASKO pigesnis?

Bendraudami su šios srities ekspertu taip pat paklausėme ar yra transporto priemonių, kurioms KASKO draudimas ne brangesnis, o atvirkščiai – pigesnis nei kitoms. Ekspertas sako, kad „kiekvienas draudikas riziką ir jos kainą skaičiuoja individualiai. Tačiau galvojant bendraja prasme, pigesnis KASKO draudimas galėtų būti transporto priemonėms, kurių remonto kaštai mažesni, rečiau patenka į eismo įvykius ar mažiau mėgstamos ilgapirščių. Riziką įtakoja ir techniniai parametrai: galia, kuro tipas ar kėbulo dydis“.

Na, o pokalbį Tomas užbaigia patarimu. „Esminis dalykas – gilintis į draudimo sąlygas prieš sudarant sutartį. Draudikai siūlo skirtingų apimčių paketus, tad atsakingai juos išanalizavę galėsite pasirinkti sau tinkamiausią paslaugą už teisingą kainą“.